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申请个人消费贷炒股不容易银行条件越来越严

发布时间:2021-01-07 14:20:10 阅读: 来源:纸杯厂家

自从去年年底股市走牛以来,去银行申请消费贷款的人也多了起来。不过,北京青年报记者昨天从京城几家银行了解到,消费贷款的审核标准还是跟过去一样严,客户的还款能力是银行考核的重点,公积金的缴存证明最管用。

个别银行消费贷存在审批过松问题

一年前,北京银监局下发通知明文要求,个人消费贷原则上发放金额不超过100万、期限为10年以内,而且不得用于购房、投资等非消费领域。在这纸文件出台前,北京市场上不少银行都可提供大额的个人综合消费贷款。比如,某国有银行个人消费贷款的上限是200万元,而大部分银行提供的房抵贷综合消费贷款,贷款额度最高可以达到抵押房产评估值的七成至九成,也就是可以高达数百万元。

北京银监局当时表示,在日常监管中发现,个别银行个人消费贷存在制度内容规定不够审慎,贷款金额较大、期限较长,明显与日常消费属性不匹配;贷款调查失职、审批过于宽松、贷后管理失效、员工行为管理不严等问题,使得贷款被挪用于股市投资、购买住房、生产经营等方面。

“去年文件出台后,个人消费贷款就明显收紧了,不管抵押的房产值多少钱,最多也只能贷款100万元。”有银行人士告诉记者,现在申请消费贷款的人的确多了起来,需求额度也比较大,但监管红线不能突破。

目前消费贷款审批必须严格满足条件

昨天,北青报记者以客户身份咨询两家银行的客户经理,他们均表示消费贷款的审批必须严格满足条件,贷款的额度跟借款人的实际收入密切相关。

某大型国有银行的客户经理称,该网点基本不做无抵押物的信用贷款,客户可以用房产抵押申请消费贷款,额度最大100万元,实际额度与抵押房产的价值关系不大,主要看客户的实际收入。单位的收入证明不管用,必须出具纳税证明、公积金缴存证明或工资流水单。该行的消费贷款利率是在基准利率基础上上浮10%,也就是6.49%,因为要做抵押登记,所以一般要一个月左右放款。

某股份制商业银行的客户经理告诉北青报记者,该行可以做无抵押的信用贷款,额度最高30万元,利率较高,在9.6%左右,一周就能放款;客户也可以做有房产抵押的消费贷,额度最高100万元,利率依据客户资质差异化定价,基本都在6%-8%的区间,一般可在5周左右放款。不论是哪种情况,消费贷款最终的审批额度都只跟客户的实际收入相关,最好出具公积金缴存的证明,实际发放的贷款额度一般在月公积金的24倍或月工资的48倍左右。该客户经理强调,大额消费贷款要直接付给所消费的商户,比如装修公司、旅行社等,有些贷款虽然直接打进客户的借记卡账户,但只能刷卡消费,不能取现和转账。

消费贷款价格优势明显

也有业内人士透露,虽然消费贷款是绝不可以进入股市和楼市的,银行也会做一些贷后调查。但总有一些“聪明”的客户会想方设法地把消费贷款挪进股市。比如,这些客户与一些不规范的装修公司、珠宝公司、红木家具商等合作,准备好虚假合同材料或收据发票,可以顺利地在银行审批通过。等银行贷款到账后,贷款人可以与这些商户协商,套出贷款,再把钱用于明令禁止的购房、炒股等用途。

相比其他的个人融资方式,银行消费贷款显然有很大的价格优势。调查显示,2015年1-4月全国P2P网贷利率13.56%,其中,2015年4月份全国P2P网贷平均综合年利率13.28%。信用卡取现年化利率18%,民间地下钱庄借贷可能高达20%以上。相比之下,利率不到10%的银行消费贷款真的很便宜。

申请银行消费贷款不一定划算

不过,多位业内人士强调,即使不考虑违规的因素,但从经济效益看,申请银行消费贷款也不一定合适。以国有某银行的消费贷款为例,10万贷款月费率为0.62%,看上去一年只需支付7440元的利息。但由于是等额还本付息,每个月需要还银行8675元。这对于许多月薪万元的工薪阶层来说,还是有压力的。

“在股价猛涨的阶段,很多投资者都忽略了风险,觉得跟一个月翻一倍的收益来说,消费贷款的利息支出简直可以不考虑。但这几天股市大跌,借钱炒股的人就该着急了。”某银行资深客户经理朱先生告诉北青报记者。 (来源:北京青年报)

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