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消费金融十种玩法

发布时间:2020-03-26 18:17:52 阅读: 来源:纸杯厂家

金融那点儿事

消费金融(consumer finance)是指以个人或家庭为授信对象,以日常消费(不含买房购车)为目的的贷款,具有小额、分散、速度快、期限短、无需抵质押担保等特点。

目前,国内消费金融主要有以下十种玩法:

银行信用卡

典型代表:中信银行、招商银行

主要特点:

? “千方百计”引导客户信用卡消费分期或账单分期

? 注重规模效应,一般认为发行500万张以上才能盈利

? 国内仅少数外资银行拥有信用卡发卡资质

发展趋势:

? 功能将进一步丰富,如增加债务整合功能

? 与消费场景结合加深,对消费渠道的争夺将更加激烈

? 客群覆盖将扩大,向上覆盖小微企业主,向下覆盖低收入人群

银行大额消费贷款

典型代表:渣打银行、平安银行

主要特点:

? 普遍采用现金贷款(cash loan)和无卡分期方式

? 以都市白领客户为主,部分银行开始尝试以家庭为单位授信

? 部分贷款用于小微企业经营或股市投资,存在一定风险

发展趋势:

? 未来将更加依赖从信用卡人群中抓取目标客户

? 未来更多银行把该业务剥离,设置差异化风险偏好

银行系消费金融公司贷款

典型代表:北银消费、中银消费、锦程消费

主要特点:

? 客户下沉力度普遍不够,线下网络渠道拓展乏力

? 产品服务与传统银行产品区别不明显

? 可通过母行信用获得较低的融资成本

发展趋势:

? 更多银行介入,但短期内难以盈利

? 商业模式仍待探索,线上业务可能是最大突破口

非银行系消费金融公司

典型代表:捷信

主要特点:

? 采用驻点直销模式,重点关注二三线城市中尚未被信用卡覆盖的人群

? 引进国外较为成熟的信用评估系统,再结合本地知识修正

? 融资成本较高,利率水平居高不下

发展趋势:

? 回到五六十年代日本、韩国的老路上,如乐天、永旺,学习更多零售类、平台类、制造类企业将介入,但捷信已捷足先登

小贷公司线上模式

典型代表:阿里“花呗”、京东白条

主要特点:

? 以互联网零售与支付类平台为主

? 依托庞大的客户群和交易数据开展业务,但仅适用于闭环系统内部,业务延展性较弱

发展趋势:

? 受资本规模和杠杆倍数限制,普遍需要借助外部力量获取资金,与银行、消费金融公司、P2P的合作将更加紧密。鉴于银行的议价能力相对较强,目前线上零售商可能更倾向与消费金融公司与P2P合作

小贷公司线下模式

典型代表:永旺、日本邦民、亚联财

主要特点:

? 有零售背景的,如永旺,一般以POS(Points of Sales)消费贷款为主

? 无零售背景的,如日本邦民,一般以现金贷款为主

? 在销售渠道方面,以门店模式为主,预计在三五年将完成全国布局

发展趋势:

? 在自有资金规模有限的情况下,预计将与银行、P2P等合作发展助贷模式,或积极谋求资产证券化

信保助贷模式

典型代表:平安易贷、中安信业

主要特点:

? 借助信用保险业务、线下庞大的销售团队等优势,为银行、P2P等机构提供贷款客户,并提供信用保险担保服务

? 以现金贷款为主,额度一般1万以上

发展趋势:

? 与部分小贷公司类似,逐步发展成为专业的第三方外包服务机构,且从业数量将有所增加

线下助贷模式

典型代表:佰仟金融

主要特点:

? 协助银行、小贷等机构营销客户,一般需要提供连带责任担保

? 以小额消费贷款为主,现金贷款为辅

? 获客模式类似捷信,驻点直销,人海战术为主

发展趋势:

? 逐步发展成为专业的第三方外包服务机构

P2P线上模式

典型代表:宜人贷、拍拍贷

主要特点:

? 存在P2P匹配与P2P错配两种对接模式。第二种模式下,往往借助线下网络获取客户

? 对借款者的贷款实际用途缺少监督,多数贷款用于经营,实为生意贷

发展趋势:

? 预计未来外部监管力度将得以加强,资金匹配程度将有所提高

? 预计未来将与消费金融场景结合更加紧密,但在资金成本居高不下的情况下,客户仍将以小微企业主为主

P2P O2O模式

典型代表:分期乐、喵贷

主要特点:

? 自己或与第三方合作提供商品,以3C产品为主

? 主要针对学生与职场新人,风险较高,坏账率较高

? 通过P2P转让债权给个人或机构投资者,但前期往往会作假,自己投钱用来引导客户投资

发展趋势:

? 客户价值挖掘能力将有所提高,产品将更加丰富,如增加出国游等

?可不受资本限制,理论上业务规模可以做得更大,但获客和融资能力存在掣肘

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